Wil je verhuizen en word je geconfronteerd met een boeteclausule?

Als je een huis hebt gekocht tussen 1999 en 2010, dan bestaat de kans dat er een boeteclausule in je hypotheekvoorwaarden is opgenomen. Destijds werden zogenoemde Budget Hypotheken en Voordeel Hypotheken aangeboden, waarbij je rentekorting kreeg als je een boete bij verhuizing accepteerde. Volgens dezelfde regels als bij het oversluiten van je hypotheek kan er bij Budget en Voordeel arrangementen boete van toepassing zijn, als je gaat verhuizen. Die boete krijg je, als de actuele rente lager is dan je contractrente. En helaas: dat is nu door de lage rentestand altijd het geval. Bij het afsluiten destijds keek je vooral naar de rentekorting, maar wil je nu je huis verkopen, dan komt de aap uit de mouw. Die boeterente kan hoog oplopen en dat is een vervelende verrassing.

Laat je financieel adviseur voor je onderhandelen
In de meeste hypotheekvoorwaarden is er geen sprake van boete, als de hypotheek wordt afgelost bij verhuizen. Heeft nou net jouw hypotheek wel een boeteclausule bij verhuizen, vraag dan aan je adviseur of hij daarover met je bank wil onderhandelen. Want in dit geval is zijn vakkennis en ervaring echt doorslaggevend. Jouw adviseur zit dagelijks met banken aan tafel en die ervaring voorkomt de nodige emoties. Zijn zakelijke houding vergroot de kans op succesvol onderhandelen. En ook de gunfactor speelt natuurlijk mee. Heeft jouw adviseur een goede naam opgebouwd bij je hypotheekbank, dan krijgt hij die boeteclausule soms van tafel. Niet altijd natuurlijk, maar het is de moeite van het proberen zeker waard.

Een voorbeeld uit de praktijk

Een echtpaar met thuiswonende volwassen kinderen kreeg moeite met het betalen van hun maandelijkse hypotheeklast. Doordat de man tobde met zijn gezondheid kon hij niet meer hele weken werken en daalde het gezinsinkomen. Maar zoals tegenwoordig vaker voorkomt, woonde hun zoon van rond de dertig nog thuis. Hij had een goed inkomen en had voorlopig nog geen plannen om op zichzelf te gaan wonen. Na wat passen en meten kon de zoon de woning van zijn ouders kopen, mede door gebruik te maken van de verhoogde schenkingsvrijstelling eigen woning van € 100.000. Een mooie oplossing: zonder te verhuizen waren de ouders hun hypotheekstress kwijt en konden zij hun zoon met gesloten beurs een flink bedrag schenken.

Maar er kwam wel iets om de hoek kijken. Al bij de voorbereiding van het hypotheekadvies bleek dat de ouders bij de aankoop van de woning een Budget Hypotheek hadden afgesloten. Zij waren zich hier niet van bewust, maar de boete bij verkoop aan de zoon was aanzienlijk. Ik ben hierover in gesprek gegaan met de bank – en met succes. De bank was bereid, de boete achterwege te laten, omdat de verkoop ingegeven was door bijzondere persoonlijke omstandigheden (gezondheid van de vader). Bovendien ging de zoon zijn hypotheek ook weer bij dezelfde bank onderbrengen.

Verhuizen en boeterente omzeilen: een paar goede financiële tips

Als je gebruik wilt maken van de historisch lage hypotheekrente, kan het beter zijn om te verhuizen dan om je hypotheek op de huidige woning over te sluiten. Want bij verhuizen is er  – meestal, tenzij je een Budget of een Voordeel Hypotheek hebt –  geen sprake van boeterente.
Verhuizen is natuurlijk nogal wat, je staat voor een grote verandering en het is een boel werk, zeker als je veel spullen hebt. Maar er zijn echter ook voordelen. Je kunt namelijk handig gebruik maken van de lage rentestand en de oplopende woningprijzen. Hier zijn een paar goede financiële tips:

– Je verkoopt je huis tegen een hogere prijs dan je denkt. Daardoor kun je op je nieuwe woning overbieden, iets dat absoluut ook nodig is in de huidige markt.

– Doordat je vrij veel overwaarde inbrengt, hoef je geen tophypotheek af te sluiten. En dat ook nog tegen een fantastisch lage rente.

– Je kunt je nieuwe woning voorzien van bijvoorbeeld een nieuwe badkamer en een nieuwe keuken, door het budget daarvoor in je hypotheek op te nemen. De bank houdt dat in depot en zolang je het niet gebruikt betaal je er bij de meeste banken geen rente over.

– De meeste banken bieden extra faciliteiten om zonnepanelen en een warmtepomp mee te financieren. De extra hypotheeklast is door de lage rente steevast lager dan je energiebesparing.

– Nieuw sanitair en een nieuwe keuken laat je plaatsen door professionele aannemers en installateurs en je betaalt ze rechtstreeks uit het bouwdepot.

– Door de lage rente en de energiebesparing is je netto maandlast van je nieuwe huis niet veel hoger dan je gewend was, terwijl je groter en comfortabeler woont.

– Je hebt de toekomstige waardestijging van je nieuwe woning geoptimaliseerd door modern comfort in je badkamer en keuken en de getroffen energiebesparende maatregelen.

Oriënterend verhuis- en hypotheekadvies

Wil je verhuizen en kijk je rond op de woningmarkt ? Dat kan heel leuk en spannend zijn. Of soms ook frustrerend, als de woning die je echt graag wilt aan je neus voorbijgaat. In praktijk wed je daarom in de huidige markt niet op één paard. Je kijkt niet alleen naar verschillende woningen, je biedt ook op verschillende woningen.

Een gouden tip:

Maak gebruik van een goede hands-on aankoopmakelaar, die snel schakelt en jou meeneemt in elke stap die je moet zetten.
En wat is de eerste stap: je aankoopmakelaar kan pas aan de slag als je weet wat je kunt. Wat is de overwaarde op je huidige woning en hoe snel kun je die verkopen? Bij welke bank vraag je hypotheek aan en hoe kun je zeker weten dat je het daar rond krijgt? Vraag jefinancieel adviseur dit goed in kaart te brengen, ‘bezint eer gij begint’.

Het mooiste is, als je kunt aankopen zonder ontbindende voorwaarde financiering. Verkopers zijn daar heel gevoelig voor. Werkt jouw hypotheekadviseur met het HypotheekGarantieCertificaat®, dan kun je zonder ontbindende voorwaarden kopen. Je aankoopmakelaar zal dan sneller tot zaken voor je komen. Ook kun je zonder ontbindende voorwaarden de concurrentie soms voorblijven zonder dat je persé de hoofdprijs moet betalen. Bekijk het HypotheekGarantieCertificaat®

Meer weten?
Maak een afspraak en kijk samen met mij naar je mogelijkheden bij verhuizing. En zoals altijd bij Savass Financiële Dienstverlening: een oriënterend gesprek is vrijblijvend en kost je niets.

Gerelateerde artikelen?
Aflossingsvrije hypotheek
Een doorstromer hypotheek
Hypotheekadvies, wat houdt het eigenlijk in?
Hypotheek en echtscheiding
Een huis kopen zonder makelaar

Lees ook: