Hypotheekrente 30 jaar vast zetten verstandig?

Door de lage rentestand komt tegenwoordig in elk hypotheekadviesgesprek naar voren: hoe lang zullen we de rente vast vastzetten?
Bij 20 of 30 jaar vast is de rente op dit moment ook aantrekkelijk laag. Zo laag als nu is de rente nog nooit geweest. Zet je hem 10 jaar vast, dan is de kans reëel dat je in jaar 11 meer gaat betalen. Is een lange rente dus verstandig?

Voordelen en nadelen variabele en korte rente (1 jaar vast)
Denk je dat de rente voorlopig laag blijft, en houd je ontwikkeling ervan nauwkeurig in de gaten? Dan zou je een korte rente kunnen kiezen, variabel of 1 jaar vast.

Variabel ligt op dit moment niet voor de hand, want die is bij elke bank hoger dan bij 1 jaar vast – voor zover variabele rente al wordt aangeboden. Veel banken doen dat niet meer. Maar een 1 jaar vaste rente is er al tegen 1%. Ga je er vanuit dat de rente volgend jaar nog steeds zo laag is als nu, dan pak je het eerste jaar die 1% rente lekker even mee.

Wil je geen risico op rentestijgingen lopen en ben je liever van alles in één keer af, dan kun je de rente bijvoorbeeld 20 jaar vast zetten, tegen ongeveer 2,5%. Dat is dus 1,5% meer; bij een hypotheek van € 200.000 is dat per jaar € 3.000. Kies je voor de zekerheid van een lange rente, dan betaal je daar dus voor.

Het verschil in prijs en in risico tussen 1 jaar en 20 jaar is natuurlijk heel duidelijk. Maar wat als je bijvoorbeeld 15 jaar vast en 20 jaar vast met elkaar vergelijkt?

Rekenvoorbeeld: kies je voor 15 jaar vast of 30 jaar vast? 
Als je kijkt naar een annuïteitenhypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, dan kun je bij ongeveer de helft van de banken de rente 30 jaar vastzetten. De andere helft gaat niet hoger dan 20 jaar vast, bijvoorbeeld ING. Maar laten we twee bekende spelers vergelijken op 15 en 30 jaar vast (tarieven van december 2018).

Voorbeeld 1
ABN AMRO rekent voor een hypotheek met NHG respectievelijk:

  •   2,74% bij 15 jaar vast
  •   4,6% bij 30 jaar vast

De rente moet na 15 jaar naar 6,93 % stijgen – rekening houdend met een inflatie van 1,5% – wil de 30-jaar-vast-hypotheek voordeliger uitpakken.

Voorbeeld 2
Bij AEGON is het renteverschil voor een tophypotheek tussen 15 en 30 jaar vast een stuk kleiner:

  •   2,29% bij 15 jaar vast
  •   2,54% bij 30 jaar vast

In dit geval ligt de keuze voor 30 jaar vast veel meer voor de hand. Blijkt de rente na 15 jaar hoger te zijn dan 2,85 % dan is 30 jaar vastzetten voordeliger.

Wil je je hypotheekrente verlagen tijdens de looptijd?
Overweeg dan een taxatierapport te laten maken en eventueel een extra aflossing toe doen. Want hoe lager jouw hypotheek ten opzichte van de marktwaarde van je woning, hoe lager je rente.

Wellicht is je woning zo veel in waarde gestegen, dat je recht hebt op een rentekorting. Is dat nog niet zo, dan misschien wel als je extra aflost.

Heb je Nationale Hypotheekgarantie (NHG), dan heb je meestal de laagste rente al. Slechts een enkele bank kijkt bij NHG ook naar de schuld-marktwaarde verhouding.

Omdat je rente daalt bij het verlagen van je schuld-marktwaarde verhouding, is je gemiddelde rente tijdens de looptijd (looptijdrente)lager dan je aanvangsrente.

Dit is bij hypotheken zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG) ook zonder extra aflossingen altijd het geval bij:

  •   Een lineaire hypotheek
  •   Een annuïtaire hypotheek

Meer weten 
Maak een afspraak
 en kijk samen met mij naar jouw hypotheekmogelijkheden. En zoals altijd bij Savass Financiële Dienstverlening: een oriënterend gesprek is vrijblijvend en kost je niets.

Gerelateerde artikelen?
Wil je je woning verkopen, goed en professioneel?
Wil je verhuizen en word je geconfronteerd met een boeteclausule?
Aflossingsvrije hypotheek
Een doorstromer hypotheek
Hypotheekadvies, wat houdt het eigenlijk in?
Hypotheek en echtscheiding

Lees ook: