Wat houdt hypotheekadvies in?

Weinig mensen kunnen een huis kopen met eigen geld, bijna alleen degene die net de lotto heeft gewonnen. Maar zelfs zo iemand staat voor de vraag of dat financieel aantrekkelijk is. Hoe dan ook, de meeste mensen hebben een hypotheek nodig. Een hypotheek is een complex financieel product en de voorwaarden kunnen flink verschillen per aanbieder.

Tijdens de looptijd van (meestal) 30 jaar zullen je persoonlijke omstandigheden veranderen. Welke gevolgen heeft dat en blijft je hypotheek in alle omstandigheden betaalbaar? Hypotheekadvies geeft je niet alleen inzicht in de productkenmerken van een hypotheek, maar juist ook in verschillende risicoscenario’s. Een goed advies houdt rekening met alle mogelijke scenario’s en dit kan je in totaal duizenden euro’s besparen.

Wie heeft hypotheekadvies nodig?

  • Eerste huizenkopers, vaak genoemd ‘starters’
  • Verhuizers, van de ene koopwoning naar de andere, vaak genoemd ‘doorstromers’
  • Zittende woningbezitters die van de huidige lage rentestand gebruik willen maken, vaak genoemd ‘oversluiters’
  • Woningeigenaren die voor ingrijpende veranderingen staan in hun persoonlijke omstandigheden, met name bij echtscheiding of relatiebeëindiging

Waarom onafhankelijk hypotheekadvies?
Een onafhankelijk hypotheekadviseur is objectief en overziet het speelveld. Natuurlijk wil je de laagste hypotheekrente. Maar weet je welke risico’s je loopt je en hoe je die eventueel kunt verzekeren? Je kunt je inlezen op websites, maar doe vooral je voordeel met het klankbord van een onafhankelijk adviseur over jouw individuele situatie.

Door de historisch lage rente is het verschil in maandlast vaak minimaal en proberen geldverstrekkers zich ook op voorwaarden te onderscheiden. En helaas zijn er grote verschillen in de snelheid van het aanvraagproces en hoe je hypotheek gedurende de looptijd wordt beheerd.

Een onafhankelijk hypotheekadviseur weet hierin de weg. Hij regelt de hypotheek die het beste bij jou past. Op het moment van afsluiten van je hypotheek, maar ook tijdens de looptijd. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.

Wat zijn de kosten van hypotheekadvies hoe zijn deze opgebouwd?
Sinds 1 januari 2013 geldt er een provisieverbod voor hypotheken en bijbehorende verzekeringen. De beloning mag door het provisieverbod niet in de prijs van het product worden verrekend. Ook mogen adviseurs voor deze producten geen vergoeding (provisie) ontvangen van de aanbieder. Je betaalt je adviseur en/of de bank dus rechtstreeks. De kosten worden verdeeld in advies- en bemiddelingskosten. Adviseurs en banken dienen al bij het eerste contact een wettelijk voorgeschreven standaard dienstverleningsdocument te overleggen, waarin ook deze kosten worden benoemd. Zo kun je banken en adviseurs objectief met elkaar vergelijken.

Kosten Hypotheekadvies: Wat kun je verwachten?

Wat zijn de kosten voor hypotheekadvies en hoe betaal je die?
Tot 1 januari 2013 leek je niets te hoeven betalen voor hypotheekadvies. Zowel onafhankelijke als gebonden hypotheekadviseurs werden betaald door de bank en de verzekeraar, de klant zag daar nooit iets van. Uiteraard was het hypotheekadvies niet ‘gratis’, de provisie voor de adviseur werd in de hypotheek maandlasten ingerekend. Er was geen transparantie over de provisiehoogte. Daardoor keken adviseurs niet alleen naar het belang van de klant, maar ook naar de bank die de hoogste provisie betaalde. Het was aan de adviseur, waar hij de hoogste prioriteit aan gaf.

Sinds de introductie van het provisieverbod per 1 januari 2013 mogen banken en verzekeraars geen provisie meer aan adviseurs betalen. De klant krijgt nu een factuur over de advies- en bemiddelingskosten. Tegenwoordig kun je (onafhankelijke) adviseurs en banken gelukkig goed op hun kosten vergelijken.

Kosten koper en financieringskosten
De kosten voor hypotheekadvies worden in twee groepen verdeeld:

  • Kosten koper, niet fiscaal aftrekbaar
  • Financieringskosten, wel fiscaal aftrekbaar

Kosten koper: kosten die te maken hebben met de eigendomsoverdracht, alleen bij bestaande woningen en niet van toepassing bij nieuwbouw

  • Overdrachtsbelasting, 2% over de koopsom
  • Notariskosten eigendomsakte en kadaster, gemiddeld €600
  • Bankgarantiekosten, 0,9% van het garantiebedrag met een minimum van €225
  • Erfpacht afkoopsom, indien geen eigen grond, afhankelijk van de grondprijs, waar gemeenten soms een fikse korting op geven
  • Kosten bouwkundige keuring, vast tarief €349

Financieringskosten: kosten die te maken hebben met de hypotheek

  • Taxatiekosten, gemiddeld €550
  • Nationale Hypotheek Garantie kosten bij hypotheken tot €265.000, 1% over de hypotheek
  • Advieskosten, uiteenlopend van €1.500 tot €2.500 incl. bemiddelingskosten. De laagste prijs bij online advies, vanaf €950
  • Bemiddelingskosten, altijd bij advieskosten inbegrepen, vanaf €650 als je alles zelf regelt zonder advies (execution only)
  • Notariskosten hypotheekakte en kadaster, gemiddeld €600

Advies- en bemiddelingskosten lopen uiteen
Banken rekenen meestal lagere kosten dan onafhankelijk adviseurs. Maar een hypotheek loopt 30 jaar, waardoor je de hogere kosten van onafhankelijk advies met gemak terug kunt verdienen. Kies gewoon met je adviseur de bank met de laagste rente. En een onafhankelijk adviseur kan jou ook de best passende verzekeringen en energiebesparende voorzieningen aanbieden. Kortom, onafhankelijk advies heeft zijn meerwaarde en je adviseur kan je dat heel eenvoudig voorrekenen.

Meer weten
Maak een afspraak en kijk samen met mij naar jouw oversluit mogelijkheden. En zoals altijd bij Savass Financiële Dienstverlening: een oriënterend gesprek is vrijblijvend en kost je niets.

Lees ook:

  • Alles
  • Geld besparen
  • Huis kopen tips

Waarom is het zo moeilijk om een huis te krijgen als starter?

Waarom is het zo moeilijk om een huis te krijgen als starter? Waarom is het [...]

Hoe koop ik een woning om te verhuren?

Hoe koop ik een woning om te verhuren? Wil je extra inkomen genereren en waardevast [...]

Wil je verhuizen naar een andere koopwoning? Wat moet je doen?

Wil je verhuizen naar een andere koopwoning? Wat moet je doen? Wil je verhuizen naar [...]

Zorgkosten als aftrekpost bij aangifte inkomstenbelasting 2018

Zorgkosten als aftrekpost bij aangifte inkomstenbelasting 2018 Maak bij je aangifte IB 2018 optimaal gebruik [...]