Waarom is het zo moeilijk om een huis te krijgen als starter?
Starters vinden in de huidige woningmarkt steeds moeilijker een geschikte woning, voornamelijk in de grote steden en de Randstad. Veel woningen worden snel en boven de vraagprijs verkocht. Daardoor is er steeds meer eigen geld nodig. Dit zie je vooral in de grote steden, maar hoe langer hoe meer ook daarbuiten. Waar lopen de starters het meest tegen op? 

Hier zijn de belangrijkste startersproblemen voor je op een rij:

1 – Meer eigen geld nodig
Als je een woning koopt boven de vraagprijs, dan moet je het meerdere betalen met eigen geld. Dat kan oplopen tot tienduizenden Euro’s, doordat je los van het overbieden ook de kosten koper
volledig uit eigen zak moet betalen. Gemiddeld leggen starters met een modaal inkomen voor een woning van 60 m² ongeveer € 20.000 eigen geld op tafel. Is de markt echt oververhit, zoals in Utrecht
en Amsterdam, dan loopt dat op naar € 30.000 tot € 50.000.

2 – Concurrentie van beleggers, expats en doorstromers
Beleggers, expats en ook doorstromers hebben doorgaans een dikkere portemonnee dan starters. Ook vermogende particulieren kopen steeds vaker starterswoningen om te verhuren, als aanvulling
op hun pensioen of als alternatief voor de lage spaarrente. Kopen zij volledig met eigen geld, dan kan dat zonder ontbindende voorwaarden en ben je als starter ernstig in concurrentie.

3 – Duur huren mag wel, maar goedkoop kopen mag niet
Starters hebben net als iedereen te maken met strengere inkomensnormen. Het gebeurt vaak dat de hypotheeklasten hoger uitvallen dan wat de starter volgens de norm maximaal maandelijks kan betalen. Je krijgt als starter dan geen hypotheek, terwijl je misschien al jarenlang een huur betaalt die even hoog of zelfs hoger is dan de hypotheeklasten. 

De hypotheekbank stelt strengere normen, omdat je hypotheek een geldlening is die 30 jaar loopt. Je huur is daarentegen maandelijks opzegbaar, zonder dat je verder iets verschuldigd bent. De risico’s in beide situaties zijn natuurlijk niet te vergelijken. Maar hoe begrijpelijk het ook is, intussen zit jij vast in je dure huurwoning, terwijl je maandelijks goedkoper uit zou zijn in een koopwoning.

4 – Stabilisatie alleen op de hogere segmenten in de woningmarkt
Het laatste kwartaal zien we landelijk iets minder transacties en worden er minder hypotheken gesloten. Ook in Almere is het eerste kwartaal van 2019 wat rustiger verlopen en worden woningen
niet meer altijd binnen een paar weken verkocht. Maar de trend op de startersmarkt is nog steeds hetzelfde. Veel mensen vissen 3-4 keer achter het net en vooral bij instapklare woningen moet je
daardoor nog steeds overbieden.

5 – Flexwerkende starter heeft het nog moeilijker
Eén groep binnen de starters heeft nog vaker pech: degenen die een tijdelijk contract hebben of op uitzendbasis werken. Voor hen wordt het toetsinkomen vastgesteld op basis van het gemiddelde
inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Het toetsinkomen kan lager uitvallen dan het huidige, werkelijke inkomen. Want misschien heb je als flexwerker lekker je draai gevonden en verdien je inmiddels al een aardige duit, helaas telt ook het inkomen van je startbaantje van drie jaar geleden nog mee.

6 – Studiefinanciering
Veel starters hebben een studieschuld. Deze beperkt de hoogte van je maximale hypotheek. Voor je op huizenjacht gaat moet je daar ook rekening mee houden. Er wordt verschillend gekeken naar het oude en het nieuwe leenstelsel. Als je een studieschuld hebt uit het oude leenstelsel – voor 1 juli 2015 – komt er 0,75% van de oorspronkelijke studieschuld in mindering op je maandinkomen. Heb je een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel, dus na 1 juli 2015, dan wordt er gerekend met 0,45%.

Maar waar liggen de kansen voor een starter? 

1 – Bereid je goed voor
In de huidige markt wordt heel snel gehandeld. Zodra je een bod uitbrengt, raakt het aankoopproces in een stroomversnelling. Het geeft rust, als je het hele proces al vooraf hebt doorgenomen met je aankoopmakelaar en je financieel adviseur.

2 – Maak gebruik van subsidieregelingen
Er zijn verschillende subsidieregelingen voor starters. Welke regeling er mogelijk is, verschilt per gemeente. Denk aan de starterslening van  Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn), waarbij je de eerste drie jaar geen rente of aflossing betaalt. Denk aan Koopgarant, een regeling die door Woningcorporaties en projectontwikkelaars wordt aangeboden. Je koopt dan tegen een lagere prijs dan de marktwaarde met terugkoopgarantie als je verhuist.  En de meest recente variant is DUO koop, waarbij je alleen de woning koopt en DUO koop de grond koopt. Jij ‘huurt’ de grond terug van DUO koop, tegen aantrekkelijke voorwaarden. Daardoor passen er meer woningen binnen je budget en zijn je maandlasten vaak lager.

3 – Overleg met je ouders of andere familieleden over de mogelijkheid van een schenking
De oudere generatie beschikt vaak over meer geld dan jij. In plaats van een erfenis na overlijden ‘met de koude hand’ kun je nu al een schenking ontvangen ‘met de warme hand’.
Er is onder voorwaarden een fiscale vrijstelling voor schenkingen, bedoeld voor aankoop eigen woning, tot € 102.010 (2019).

Meer weten?
Wil je graag je eerste woning kopen, dan is goed voorbereiden het halve werk. Wil je graag duidelijkheid over je mogelijkheden ? Neem gerust contact met mij op om dit een keer door te spreken, op kantoor, bij jou thuis of via video chat.

Gerelateerde artikelen
Een kluswoning kopen – bekijk het actuele aanbod
Een kluswoning kopen en efficiënt verbouwen? Zo doe je dat!
Top 10 Websites met actueel woningaanbod
Wat gaat de huizenmarkt doen in 2019 en wat kan ik ermee?
Hypotheekrente 30 jaar vast zetten verstandig?